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人臉識別遠程開戶模式將被棄

    為確保實名開戶,央行要求遠程開戶必須與現有銀行賬戶交叉驗證,這意味著過去業界所倡導的網絡銀行單獨通過“遠程人臉識別+身份證件核實”的開戶模式暫被放棄。據悉,監管當局反復爭論后,認為以人臉識別為代表的身份識別技術尚不成熟,存在安全隱患。
    歷經近兩年反復醞釀和激烈討論,各方熱切期盼的銀行遠程開立人民幣賬戶(下稱“遠程開戶”)再度啟動征求意見,相關文件出臺在即。
    經《財經》記者多方證實,近日,央行再度向部分銀行機構下發了有關遠程開戶的征求意見稿,包括國有大行、股份制銀行和前海微眾銀行、浙江網商銀行等機構均收到了此份征求意見稿。
    目前,部分銀行已向央行提交了反饋意見,相關文件將在進一步修改完善后對外發布。一位接近政策制定的權威人士透露,相比此前幾輪初稿,這一稿充分體現了各方訴求,相關爭議較大幅度減少,“預計最快在三季度正式下發”。
    今年1月初,央行曾召集國有大行、股份制銀行和部分民營銀行相關負責人,討論建立一套適用于所有銀行業金融機構(包括微眾銀行、網商銀行等)的遠程開設電子賬戶的規則,此后,一份《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣賬戶的指導意見》(征求意見稿)流出。這項新規起草出臺,一直牽動著各方高度關注。
    “央行最新征求意見稿前進了一大步。”一位國有大行電子銀行部負責人認為。新下發的征求意見稿有較大幅度調整,對一些細節和爭議進行明確。其核心內容和要點包括,遠程開戶僅限已在銀行柜臺有開戶記錄的客戶,仿照直銷銀行通過綁定銀行卡開戶的模式,遠程開戶必須與客戶現有銀行賬戶綁定并交叉驗證,刷臉技術等身份識別機制僅為身份核實的輔助手段。通過遠程渠道(線上)開設“部分功能”的電子賬戶,其功能大幅擴充,小額存、轉、匯等業務均可辦理。
    為確保實名開戶,央行要求遠程開戶必須與現有銀行賬戶交叉驗證,這意味著過去業界所倡導的網絡銀行單獨通過“遠程人臉識別+身份證件核實”的開戶模式暫被放棄。據悉,監管當局反復爭論后,認為以人臉識別為代表的身份識別技術尚不成熟,存在安全隱患,相關政策最終在兼顧便利性和安全性方面,一直試圖尋找各方均可接受的平衡。
    有銀行界人士認為,征求意見稿嚴謹性有待進一步提高,甚至存在部分表述前后不呼應的情況,還需要進一步完善。例如,部分機構認為遠程開立的電子賬戶額度限制不合理,數千元的額度甚至無法滿足正常的網上購物需要;遠程電子賬戶是否允許開戶銀行向客戶發行實物銀行卡;微眾銀行、網商銀行遠程開戶在銀行卡交叉驗證環節,是與現有第三方支付公司綁定的銀行卡進行驗證,還是通過銀行、銀聯等渠道驗證;在客戶身份識別的自證機制方面,由權威部門出具可行的外部評審報告,權威部門到底如何確定?等等,這些細節仍有待明確。
    遠程開戶放行后,現有銀行開戶體系將形成柜臺開戶為主、遠程開戶為輔的格局,可預見的未來,各家銀行將通過遠程開戶爭奪客戶資源,以微眾銀行和網商銀行為代表的純線上銀行,憑借網絡技術方面的絕對優勢,可能占據優勢地位。
    一位資深銀行界人士認為,顯然,遠程開戶的影響不僅在開設電子賬戶和銀行賬戶體系建設層面,恐怕會左右部分銀行零售轉型的策略和思路,在大量零售客戶流失的大背景下,傳統商業銀行可能會被動地再度拓展對公業務。遠程開戶還將意味著銀行借此突破跨區域經營的限制,對銀行監管當局來說,亦將面臨潛在風險和監管挑戰。
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作者:《財經》記者王培成
 
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公二○一五年八月三日

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